金票银贷、金银猫等P2B票据理财模式对银行的启示

    互联网金融将对现代银行业务模式产生颠覆性的影响，电子票据作为未来发展方向， 银行电子票据业务将面临着同业以及为数众多的票据中介跨界互联网机构的激烈竞争。金票银贷、金银猫等互联网票据理财平台的成功壮大，给银行等传统金融的票据业务带来深刻影响，我国票据业务将面临重大变革。

　　1. 融合互联网金融思维，重塑银行电子票据金融服务理念

　　当前，银行电子票据业务发展在企业客户选择、业务办理流程以及客户营销方式等方面仍旧停留在传统纸质票据业务发展阶段， 电子票据业务仅是以数据电文替代了纸质票据载体，其业务经营实质并未有明显改变，使得银行电子票据业务发展存在贴现企业客户数量明显不足，对票据转贴现、回购等业务的发展也带来不利影响。究其根本原因，在于银行未能关注市场客户在互联网金融发展背景下的服务体验和未能有效运用信息平台传播和影响客户需求。由此， 银行应以互联网金融理念更新电子票据业务发展理念。一是把客户需求导向与提升客户服务体验相结合，从客户体验角度优化业务系统和流程。二是转变传统纸质票据市场营销对电子票据业务发展的同质化影响， 在电子票据系统建设上提升客户营销信息系统建设， 利用信息平台推送电子票据金融服务信息，并不断根据客户体验改进信息平台。

　　2. 融合互联网服务渠道，拓展小微企业票据融资客户

　　互联网平台服务覆盖的地理范围和潜在客户群体远远超过当前物理网点的承载量，在互联网金融不断深化的趋势下，各个银行建设互联网客户综合服务平台作为未来重要的非物理渠道应该被提到战略位置。目前国内几家大型银行在网络银行、手机银行的基础上也都开展了电商平台业务。但目前已经存在大量较为成熟的购物平台， 银行只有进一步以互联网公司的市场化方式来单独经营和大力运作这类平台， 才能提升银行自有互联网平台的品牌和影响，拓展之前未纳入自家银行服务范围的客户，才能真正靠这些互联网平台来积累扩大客户群。同时，随着互联网的普及，银行客户逐渐会脱离银行物理网点办理标准化业务， 未来银行大量的物理网点也将随着互联网金融的深入发展面临转型和调整。银行当前高成本的大型物理网点的模式也应该随之发生变化，向轻型化、社区化、智能化发展。更加贴近和真正嵌入银行客户的生活中，提供除传统的金融服务外更加生活化、便民化的服务，把网点服务融入到客户生活当中，只有这样才能通过物理网点保留住客户，把握住客户。

　　3. 以增进客户体验为导向，推进电子票据系统建设和业务发展

　　首先，商业银行应跟踪互联网的发展，及时更新操作系统中的服务终端，实现渠道细分和整合。其次，推进同业连接和跨业对接，创新商业服务模式。未来商业银行的发展不仅应实现同业连接， 即向客户提供多元化的金融产品组合，更应该实现跨业对接，突出金融与非金融的“一站式”服务，也就是说银行的服务外延应从金融领域向非金融领域拓展， 为客户提供全能型的服务。第三，重视客户体验。在互联网金融时代，客户的迁移成本不断降低，客户体验不佳也就意味着客户的流失， 这就需要商业银行改变以自我为中心的营销方式，按照客户需求来调整经营模式。最后，创新商业模式。在互联网金融时代，商业银行必须摆脱线上产品经营高度依赖物理渠道产品迁移的发展模式，要强化适应网络经济以及线下线上一体化经营的产品创新， 并通过智能终端自助服务与远程人工服务的结合，建立全新的远程银行模式，并构建物理渠道人工服务、自主电子银行服务之外的第三种渠道和服务方式，同时建立基于动态交易数据的风险管理体系。

　　4. 构建线上票据金融服务平台，创新驱动票据金融转型发展

　　推动商业银行顺应互联网金融发展趋势， 以推进电子票据业务发展为基础，以本行网络银行系统建设为依托，以增强自身票据金融服务为目标，科学制定互联网票据金融服务发展计划， 帮助商业银行从互联网票据发展的追随者转变为互联网票据主导力量。

　　5. 加强对大数据的分析与应用，提升市场核心竞争能力

　　银行在为客户提供票据金融服务的过程中， 也在不断产生和积累大量的客户金融行为的各种数据， 这些数据所包含的信息是未来银行重要的收入和利润来源。银行应提早构建客户相关票据行为的数据库， 并且通过专业的数据分析来挖掘客户的交易和需求信息， 掌握客户的票据交易行为习惯。通过对不同类别客户的交易情况分析，真正掌握客户的需求，为票据金融服务的创新营销和风控等方面提供更加系统化的业务支持， 持续提升商业银行的核心竞争力。

　　6. 建立票据公众信息平台和市场信息发布机制

　　建议迅速建立票据信息公众平台，面向普通大众及同业客户，发布最新票据市场信息，最新票据研究成果，不断扩大其影响力，最终成为票据行业的信息汇聚平台，将对银行的发展具有不可限量的推动力。当前，已有诸多银行及分支机构已经开始利用微信、微博等媒介作为营销及信息发布的平台。在此，建议银行在微信、微博上申请公众账号，并每日发布最新票据市场资讯、票据研究以及最新票据产品等。在互联网开设公众票据信息中介平台，在中介平台发布票据源信息、票据价格信息及产品信息，并设置讨论平台及咨询平台。

　　7. 投建电子化票据托管平台，创新发展互联网电子票据中介服务业务

　　尝试依托统一的票据资产托管平台为互联网票据理财产品提供票据真伪审验、实物保管、到期托收等服务，依托具有公信力的统一票据资产交易平台为互联网票据理财产品提供标的票据资产收益权的转受让、理财资金的划转清算服务，无疑是目前发展阻力最小的途径。经监管机构批准，银行可以经认证的电子化交易平台作为互联网票据理财产品的合法发售渠道。具有融资需求的企业在交易平台开立票据托管户和资金账户， 其持有的票据通过交易平台真伪审验后存入平台作为票据理财产品的投资标的， 由交易平台发布发售信息，并为票据投资者设立集合票据托管户和资金账户，投资者和企业通过交易平台完成资金的划付和票据资产权属变更， 交易平台负责实物票据的保管和到期托收。依托统一的交易平台开展互联网票据理财业务，能够有效降低业务风险，提高业务整体透明度，并提供监管便利，从而加快业务创新发展。