互联网金融，没有创新，没有未来

　　互联网金融的利润来源就是借款人与贷款人的利差，这一点与传统的银行业务是差不多的。然而银行资金成本低，有国家信用背书的这些优势是互联网金融平台所没有的。如果互联网金融平台只是单纯照搬银行的模式，又没有银行的低成本和严格的风控，被市场淘汰的可能性极大。互联网金融的未来离不开创新。

　　互联网金融既然是做借贷的，就离不开风险管理。贷款人之所以愿意付出更多的成本在互联网金融平台贷款，是因为他无法在银行贷到款。现在银行竞争激烈，能做的贷款基本上都做了，在银行无法贷到款的人或者企业，风险都是相当大的。风控一度成为评价互联网金融平台好坏的核心指标。

　　讲到风控，就不能不说银行。银行的坏账率最低，风控技术在整个金融行业里是最好的。银行风控的流程包括但不限于：审核贷款人申请，评判贷款人行业是否适合放贷（水泥钢铁这种产能过剩行业贷款根本不需要风控，因为90%就是坏账），两个及以上银行客户经理到贷款人企业进行实地考核，了解贷款人的生产经营状况，了解贷款人的还款来源；贷后每三个月需要对贷款人进行检查评级。上面提到的仅仅是风控流程的一小部分，整个风控流程走下来，需要耗费大量的人力物力，所以说风控成本是非常高的。银行在早期竞争不激烈的时候，不愿意做小额贷款，因为小额贷款的风控成本与大额贷款的风控成本是一样高的，做大额贷款的收益明显要更好。这也是一些平台爱做大额贷款的原因。银行有国家信用担保，即使坏账再大，也能“借新还旧”。互联网金融平台不一样，今天的坏账必须今天解决，某平台一会一个亿坏账，一会7500万坏账，要不是拆东墙补西墙，很难想像平台是如何存活下来的。虽然看着这样的平台很热闹，但随时都有跑路的风险。投资这种平台可能连本金都保不住，更别谈获得良好的收益了。可见互联网平台要想长期发展，必须要做小额分散贷款。比如说全民通消费贷，针对沿海发达城市的大一大二学生进行学习消费贷款，每个人的贷款额度只有5000元左右。大学生贷款人数多，区域广，避免了集中贷款带来的系统性风险。

　　小额分散的贷款模式确实可以避免大额集中带来的系统性风险，但小额分散的模式势必增加平台的风控成本。风控成本的上升无疑会导致贷款人成本的上升，导致理财人收益的下降。全民通经过产品创新，实现了风控的标准化，解决了风控成本居高不下的难题。1.降低资料审核的难度，大学生人群资料真假在学信网可查。2.降低资金用途的管控难度，所有费用直接给到商家，确保专款专用。3.降低催收难度，大学生在还款结束前都在学校。而且我们可以为还款困难的学生提供实习机会，提升其还款能力。

　　互联网金融平台从某些方面来讲，比不过传统的银行，继续走银行的老路是没有发展的。唯有创新，才是互联网金融平台的生存发展之道。