爱钱进：用大数据做风控

(文/王浩也–《东方财经》杂志)2014 年 12 月 22 日，上海普惠金融信息服务有限公司在北京召开新闻发布会，正式对外宣布完成 A 轮融资。此次融资额 5000 万美元，并称这是目前国内 P2P 企业 A 轮获得最高融资金额的平台之一。

　　作为一家成立一年半、线上平台业务推出仅 7个月的 P2P 企业，普惠金融及其线上平台“爱钱进”，是凭借什么在 2014 年末获得 5000 万美元规模的战略投资的呢?

　　40 家门店

　　爱钱进创始合伙人张辉介绍，他曾经在私募股权投资行业从业多年，任职期间投资过包括银行、小贷公司、担保公司在内的很多传统金融机构。而其创建爱钱进的初衷也与这段工作经历息息相关。“在之前的工作中，我发现国内的金融市场，特别是传统的金融机构很少有覆盖到个人层面的金融服务，更别提个人的小额借贷了。”

　　看中了小额借贷的潜在市场，张辉认为，国内市场的巨大需求以及爱钱进大数据的优势，是让年轻的爱钱进成功融资的两大因素。

　　据悉，目前爱钱进采取线上线下结合模式，在全国 30 个城市设立了 40 家借款门店，从省会城市到二三线城市都有布局。其借款对象主要是工薪阶层，包括政府事业单位和个体商户。

　　在爱钱进的平台上，目前只有“零钱通”和“整存宝”两个产品。“零钱通”对接的是一个个具体的借款标的，而“整存宝”则是通过自动投标工具分散投资到多个项目。

　　“如果你有 3 万块钱，想买‘零钱通’，那么你需要自己去挑选、判断项目，这样就比较麻烦。而‘整存宝’可以帮你把钱自动投资到十几、二十几个借款人那里去，然后把每个月的回款再自动地出借。”

　　截至目前，爱钱进的总交易额已经到达 3.3 亿元。而张辉透露，现在平台已经开始盈利了。

　　大数据风控

　　“对于投资人来说，目前还没有出现过坏账。”张辉解释，爱钱进有风险准备金，当借款项目出现逾期时，平台会在当天将风险准备金垫付给投资人，保证他们的本金和收益不受影响。

　　在风控环节，爱钱进采取的也是线上和线下结合的方式。“在线下找到借款人，我们会要求其提供收入证明、银行流水、住所的水电费单据，查看他有没有房贷、工作的稳定性、有无银行借款以及信用卡是否有逾期等情况，以此来抓数据。”

　　而在线上，爱钱进会使用搜索引擎或通过赶集、58 同城等网站查看借款人有没有负面信息，确定他是否是贷款中介，会不会经常赌博等。

　　张辉认为，风控最关键的还是积累数据。“你需要把客户数据都抓取过来，放在数据库里面，这就需要前期投入大量的资源来建立公司的系统，把客户特征按照数据库的规则来进库，然后对这些数据进行分析和建模，让机器逐渐学会判断这些借款人的风险。”

　　他告诉记者，爱钱进会根据历史数据，分析逾期借款人有哪些共同特征，优质借款人又有哪些共同特征，将这些数据做成评分卡，用统计学建立模型，预测一个借款人未来可能做出的行为，把这个模型套用到新进来的客户上，过滤掉一部分劣质借款人，留下的再进行人工审核。

　　据了解，爱钱进不提供本息担保，也没有抵押物。张辉认为，市场上所谓的担保只是一种形式上的保障，真正出现问题的时候担保方可能就溜之大吉了，“不能依赖担保，能依靠的只有大数据”。

　　“P2P 平台去担保化是趋势，这个业务的本质就在于，是否有独立的能力筛选到优质的借款人，而不是依赖于担保公司。”

　　据张辉透露，爱钱进的 5000 万美元融资逐步到位后，将主要把资金投入到团队建设和产品创新这两个方面。“我们未来将会推出更多的借款产品，借款人无需去线下网点，只要提供比较少的资料就能进行放款，让借款人更加便捷地享受到借款服务。”

　　对于爱钱进未来的发展规划，张辉表示，将致力于为广大普通老百姓提供更加高效、透明的金融服务。

　　“在中国，很多金融机构只愿意做大企业、高端的金融服务，个人如果没有汽车、房产的话很难在银行拿到贷款。爱钱进就是要提供门槛更低的贷款和理财服务，并让这些服务更加方便、快捷地被获得。”