文思海辉：新金融时代，互联网金融需要实现多端融合

　　日前发布的《中国人民银行年报2013》指出，互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。关于互联网金融监管法规出台的呼声日益提高。同时，随着以“余额宝”为首的互联网金融产品收益率逐步走低，期望通过互联网金融获得更多收益的理财群体开始归于平淡。

　　一边是互联网金融通过利用云计算、大数据、移动互联网技术快速发展，冲击传统金融业，一边是互联网金融缺乏传统金融业的风险控制，金融业的创新与监管让产业主管部门和行业参与者陷入两难境地。

　　在金融专家、文思海辉高级副总裁况文川看来，如今，整个金融行业已经进入一个新金融时代。未来，金融和互联网必将深度融合，才能构建金融业改革与发展的和谐生态。

　　渠道融合：传统金融业拓展营销服务边界

　　一直以来，金融业最为依赖的营销渠道是线下金融网点，占据金融业主导地位的银行网点甚至在一定程度上垄断了基金、保险等金融产品的销售。而狭义互联网金融的势力则是最先通过渠道的融合，提升了普惠金融和金融产业的发展效率。

　　以电商拥抱金融业为例，阿里系控股天弘基金，就是典型的渠道融合案例，实现了一举三得，天弘基金通过余额宝拓展了互联网销售渠道，取得了快速成长的业绩；支付宝资金则通过基于互联网销售的基金这一产品形式提升了资金收益问题；整体上，阿里金融通过控股天弘基金，曲线抢占传统金融业地盘。

　　受此启发，天天基金、数米基金等第三方基金销售机构则借助互联网门户，实现了基础金融服务通过互联网应用端发散式的销售。统计显示，迄今数米基金网已上线66家基金公司，共计1421个产品。而天天基金网则推出了类似余额宝的“活期宝”理财工具，客户如果充值活期宝即为购买优选货币基金。

　　文思海辉高级副总裁、国内金融事业群BUSS服务及营销事业部总经理况文川认为，余额宝将一直基金在数月内就超过了千亿元规模，展现了互联网渠道的富有生命力的强大力量。金融产品本身就是数字产品和虚拟产品，天然适合依托互联网和移动互联网渠道开展销售。与此同时，个人和企业的互联网渗透率在逐年提高，这为金融业开展电子商务奠定了客观上的市场基础。加上以微信、电商平台特有的高效率、低成本和无限扩展性，传统金融业的营销渠道在向互联网融合。

　　他进一步分析，根据二八原则，以往传统金融业重点服务20%的大客户，而互联网金融天然以小微客户、作为服务对象，覆盖了更为广泛的客户群体，凸显互联网的长尾效应，这也契合和金融改革实现普惠金融的政策导向，内因与外因的双重驱动，使得与互联网金融的渠道融合成为必然选择。

　　另外一方面，客户接触和服务渠道从实体向虚拟渠道的转变，使得金融业的电商平台能够承载更多的多种金融产品展示和销售。从营销角度看，互联网渠道增强了产品渗透率，那么互联网金融对于产品力的提升将是一个根本性改变。

　　产品融合：提升竞争力

　　尽管目前人们认为，互联网金融新势力对于传统金融业的冲击不仅仅限于渠道层面，事实上并非如此。

　　《2014年中国互联网金融行业深度研究报告》指出，互联网金融发展模式给传统金融业的发展带来的不仅是渠道上的拓展，实现渠道的互联网化拓展，仅仅是实现传统金融业向互联网金融迈进的第一步，也是第一阶段。在第二阶段，体现为金融产品服务的竞争，即产品的多样性和个性化。

　　产品融合首先体现在产品形态的融合性，随着互联网金融的发展，以余额宝为代表的宝宝系理财产品和P2P网络借贷产品这两种重要的互联网金融形式相互影响，并衍生更丰富的金融产品。例如中国联保投资网联合汇付天下将“宝宝系”产品和P2P网贷融合在一个平台，投资借贷项目时享有高收益，没有投资资金站岗时又享有货币基金收益。

　　金融和商业智能专家、文思海辉副总裁贾丕星指出，借助互联网网渠道，金融业首先实现的是现有产品的渠道销售融合，让用户随时随地获得金融服务，大幅降低成本。下一步，金融机构将通过云计算、大数据、社交等技术，分析客户偏好，实现产品上的创新，推出更多个性化、多元化和针对性的产品和服务，以实现差异化竞争，来应对目前金融机构普遍存在的产品同质化而导致的激烈竞争和收益下降问题。

　　作为深耕全球金融行业和大数据领域的领先IT技术和服务供应商，文思海辉有着经过全球金融业500强普遍使用和证明的成熟解决方案。贾丕星表示，世界金融业的领导者们，正通过前后台融合打通大数据价值链，让数据和信息更智慧，实现产品服务和经营模式上的创新。在后台，金融业将实现一个整合化和系统化的产品工厂，在前台，也将整合微博、论坛、呼叫中心、兴趣地图、关系网络等信息等社交网络，形成分析结果，实现交叉销售和向上销售，以支撑产品营销、服务和创新，这对金融业来说，是一个持续改进的过程。据此，互联网金融企业实现精准的市场细分和整合销售。

　　贾丕星强调，互联网金融进入深入发展阶段，将从“金融互联网”过渡到“互联网金融”，即金融机构不仅把互联网当作一个工具，提升效率，降低成本，深入产品层面，起到的是改良、创新的作用。本质上，在产品融合的背后，是信息的融合和基于大数据理念的企业决策、交易模式的变革，未来，将有可能推出更多创新型的增值产品和服务，衍生更多应用场景。

　　信息融合：信用建设和监管

　　近来，多家P2P的跑路让人们看到了互联网金融在创新的同时所暗藏的风险。金融专家普遍认为，互联网与金融的深度融合将是未来发展趋势，在鼓励金融创新的同时也不能忽视监管，要规范P2P借贷平台等业务的发展模式，防止风险进一步蔓延。

　　业内人士分析，互联网金融产生的一个重要使命就是实现普惠金融。可以说，截止目前，对于传统金融业冲击最大的是网络理财和小额信贷。这说明，银行业以往在中小企业信用风险管理和小额贷款业务存在短板，从全国野蛮生长的众多小额贷款机构的快速切入市场即可见一斑。

　　北京航空航天大学经济管理学院金融系博士生导师李平教授日前表示，小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，传统银行由于征信和信息不对称等原因无法实现有效的信用风险管理。而互联网金融从信用担保体系、征信系统以及创新融资技术等方面都在入手建设完善的金融基础设施，其中互联网、大数据、征信体制的完善，将在很大程度上提高小微企业融资的可获得性。

　　况文川指出，借助互联网，传统金融业通过互联网获得更多客户，在此基础上进行大数据分析，并藉此推出更多针对性产品，互联网金融得以闭环正向循环。如今，金融业的风险控制和创新能力已经逐步延伸到供应链融资和公共信用建设、行业公共监管等领域，这对建设整个金融业态健康发展将大有裨益。出于对建设新金融时代的生态和价值实现，文思海辉的“智慧金融”技术、方案和体系即根植于此。

　　金融业作为一个信息化、数字化程度极高的行业，与互联网金融的边间将逐渐消失，应用互联网金融的技术和手段，传统金融业将成为最大受益者。

　　关于文思海辉：

　　文思海辉技术有限公司PacteraTechnologyInternationalLtd.是值得信赖的咨询与科技服务提供商，公司拥有超强的全球运营能力、严格的质量标准和高效的交付流程。文思海辉一直致力于为全球客户提供世界领先的商业/IT咨询、解决方案以及外包服务，在金融服务、高科技、电信、旅游交通、能源、生命科学、制造、零售与分销等领域积累了丰富的行业经验，主要客户涵盖众多财富500强企业及大中型中国企业。

　　通过将战略总部设在中国，并在北美、亚太地区、欧洲设立地区总部，文思海辉为客户提供零障碍沟通的个性化定制与最佳经济收益完美结合的优质服务。通过位于美国、欧洲、澳大利亚、日本、新加坡、马来西亚和中国的交付中心，为客户提供商业智能、企业应用服务、移动解决方案、云计算、基础设施管理、软件开发与全球化、业务流程外包的一站式服务，满足客户对全球范围无缝交付和技术支持的需求，同时支持客户的业务发展战略，帮助客户赢得成功。