当前，全球经济格局深度调整，中国经济向高质量发展转型，银行业承担着服务实体经济与强化风险防控的双重使命。零售业务凭借广泛的客户触达能力与普惠属性，已成为银行业务结构优化的核心支撑，其发展质量直接影响银行整体风险抵御能力与可持续经营水平。2025年12月，致同发布《致同咨询行业洞察——银行零售业务风险管理的回顾与未来转型解决方案》报告。报告依托长期服务银行业的实践经验，以2024-2025H1为核心观察期，结合“十四五”规划和《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》等顶层政策，深度调研分析银行零售业务经营发展和风险管控情况，以期为相关机构提供参考。
调研发现，近年零售业务实现规模稳步扩张与服务模式创新，绿色消费信贷、普惠小微零售贷款等细分领域实现较快增长；但数字化转型深化、监管要求趋严及市场波动加剧，也推动风险从传统单一信用风险向多元联动风险重构。
四类风险交织加剧银行零售风控复杂性
报告指出，2024-2025H1银行零售业务风险呈现多维度重构特征。风险演变为信用风险、市场风险、操作风险及科技风险各类风险相互关联、交叉传导的复杂局面，显著增加了风险管控的复杂度。
具体而言，信用风险呈结构性分化，在普惠金融持续下沉的背景下，客户资质分层现象加剧，城商行、农商行个人经营性贷款不良率相对较高；信用卡多头借贷引发的共债风险显现，逾期率攀升；同时，房地产市场调整导致按揭贷款抵押物估值缩水，部分项目抵押率覆盖率不足。
市场风险敞口扩大，LPR下行与存款成本刚性形成利差收窄压力，商业银行净息差持续承压；人民币汇率双向波动叠加跨境零售业务扩张，跨境信贷汇率风险敞口增加；金融资产价格波动引发理财产品破净，触发客户赎回行为，加剧流动性管理压力。
操作风险与合规风险交织凸显，银行业在数字化转型过程中，线上线下身份核验存在衔接断点，部分机构因系统数据同步延迟等问题触发监管处罚；销售误导仍是合规管理重点问题，相关投诉量居高不下，监管处罚力度持续加大。此外，科技风险防控能力有待进一步提升，例如，云原生架构的运维稳定性等方面仍需加强保障。
“四位一体”智能风控体系筑牢全维度防线
基于上述风险特征，致同咨询提出应构建涵盖信用、市场、操作与合规、科技四大风险的“四位一体”智能化风控体系，形成全维度防控升级路径。
在信用风险防控方面，建议推动授信评估体系迭代，将ESG指标纳入客户信用评分模型，部分银行通过该举措，绿色消费信贷客户不良率显著降低；应用图计算技术升级反欺诈引擎，有效拦截团伙式大额欺诈案件。搭建智能风控中台，实现风险全流程闭环管控，如某城商行通过中台建设压缩经营性贷款尽调周期，不良率得到有效压降。在市场风险缓释方面，可实施动态久期管理与外汇衍生品对冲策略，缓释跨境零售业务汇兑风险；应用风险平价模型优化资产组合配置，结合压力测试实施动态调仓，提升组合抗风险能力。
在操作与合规风险防控方面，深化RPA流程自动化应用与智能日志审计机制建设，某国有银行通过这一组合手段，及时识别并整改流程未复核等操作漏洞；构建监管政策智能解读平台与合规知识图谱，实现政策传导与风险识别自动化，提升合规管理效率。在科技风险防控方面，加强云原生架构灾备体系建设，部署异地多活架构保障系统连续性。
风控驱动零售业务高质量转型新路径
报告进一步指出，在筑牢风控体系的基础上，银行可考虑以场景创新与技术赋能驱动零售业务高质量转型，构建差异化竞争优势。业务模式转型方面，可打造“场景化+智能化”金融生态，将零售产品与服务嵌入高频生活及产业场景，实现金融服务与客户需求精准对接，提升客户触达与转化效率。客户服务升级方面，依托金融科技优化服务流程，推广智能客服、远程视频服务等智能化工具，实现服务响应高效化；基于客户分层实施差异化服务策略，为不同需求客户提供专业化个性化服务方案。运营管理优化方面，构建数字化运营体系，通过数据赋能实现业务流程精益化管理，提升运营效率与风险管控协同性，推动零售业务从规模导向向质量效益导向转型。
未来，银行零售业务将迈向风险可控、效率提升、体验优化的高质量发展新阶段。风险重构与转型创新将成为行业发展主线，促使银行持续强化风险管理能力与创新驱动能力。致同咨询团队在银行业风险管控领域拥有丰富的实践经验、成熟的方法论与数据库，可助力银行客户在充分考虑自身差异化挑战与经营特点的前提下，结合监管要求针对性地制定优化方案，方案注重前瞻性、合规性与可落地性的有机结合。（图片由张子洁授权发布）
以上内容为推广信息，所涉及内容不代表本网观点，不构成投资建议、消费建议。
