在金融保险产品日益多样的今天，如何让消费者买得明白、保得放心？近日，合众人寿积极响应国家金融监督管理总局政策指引，全面贯彻“三适当”原则，扎实推进消费者权益保护工作，致力让保险保障切实契合每一位消费者的真实需求。下面通过一则真实案例，带您深入理解这一原则的重要意义。
一、案例警示：买保险不能只看“收益”
68岁的王大爷原想购买一份稳健型养老医疗保险，却在销售人员推荐下购买了一款年缴15万元、需连续缴费10年的分红险。销售人员强调“年度分红比存款高，轻松实现财富增值”，却未如实告知前期退保损失巨大等重要内容。一年后，王大爷因突发中风急需用钱，却因投保时信息告知不完整遭遇理赔纠纷，退保仅拿回4.5万元。经多方协调，该事件最终得以解决，但也为我们敲响警钟：保险消费，绝不能仅听“高收益”宣传，更要看清产品属性及自身实际需求。
二、何为“三适当”原则？
根据《金融机构产品适当性管理办法》与《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，“三适当”原则是指：
• 产品适当：保险产品应进行科学分级，区分风险、复杂度和费用水平。
• 渠道适当：销售渠道应合法合规、专业规范，与产品属性相匹配。
• 客户适当：通过风险评估和需求调研，确保产品推荐符合消费者的风险承受能力、财务状况及真实需求。
三、“三适当”为何重要？
上述案例中，销售人员未对老年客户的实际状况和需求做出准确评估，推荐了明显不匹配的长期缴费、高流动性风险产品，严重违背“三适当”原则，同时，销售人员简单将保险产品与其他金融产品做片面比较，且存在承诺高收益违规宣传行为，严重违反了金融销售的相关规范和要求。尤其针对老年人、保守型消费者等群体，更应优先推荐流动性较强、保障功能突出的产品，避免引导其盲目追求“高收益”而忽视风险匹配。
四、合众人寿温馨提示：
（一）致消费者：
1.问清产品性质：明确所购是存款、理财还是保险，了解缴费期限、退出机制及可能损失。
2.理性评估需求：根据年龄、经济实力和风险偏好选择产品，不轻信“高收益”承诺。
3.保留投保凭证：包括录音、截图、条款页等，纠纷发生时依法维权。
（二）致金融机构：
1.严格落实适当性管理要求：不得向老年人、低风险承受能力客户推销明显不匹配产品。
2.规范销售过程：如实告知产品类型、风险与条款，杜绝误导宣传。
3.完善投诉处理机制：建立高效、透明的纠纷调解通道，切实维护消费者合法权益。
以“三适当”为准绳，合众人寿将持续推进消费者权益保护体系建设，助力构建更加诚信、健康、透明的保险消费环境。
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