我国老龄化进程不断加深，即将迈入“深度老龄化”社会。老年人劳动能力减弱，患病概率增加，需要储备足够财富，提早谋划，以保障退休后的基本生活水准。此前，国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，“鼓励家庭、个人建立养老财富储备，稳步增加全社会的养老财富储备。”
为反映养老储备现状与风险，中国社会科学院世界社保研究中心（社会保障实验室）联合腾讯新闻及友邦保险，基于我国四个一线城市（北京、上海、深圳、广州）及六个具有发展潜力大中城市（苏州、成都、南京、佛山、武汉、石家庄）的最新调研，联合编制并发布了《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）。
退休后能拿多少养老金？
《蓝皮书》显示，尽管被调研城市当地的养老财富储备水平相对较高，但民众未来可用于养老的财富仍然存在缺口。仅从养老金角度考虑，民众退休后的养老金收入将不足退休前工资收入的4成（39.5%）(这一指标称为“养老金替代率”)。
国际劳工组织提出的最低养老金替代率为45%，建议水平为55%，我国目前的实际状况与国际组织目标还有些许差距。
除养老金外，民众其他可用于养老的财富还包括房产和金融资产。若不考虑房产，民众退休时已经积累的养老资产权益，与人们理想的退休收入目标之间还有约16%的差距。
事实上，由于劳动能力减退，民众退休后的收入的确比退休前更少。调查显示，接近7成受访者认为，若不降低生活品质，退休后的收入至少需要满足目前收入的4成到6成。
参考国外经验与中国实际，《蓝皮书》将平均收入典型个人的养老金目标替代率设定为50%，意味着养老金需要有退休前收入的一半；养老金+金融资产的目标替代率设定为80%；如果再加上房产，则目标替代率为100%，意味着三项收入的总和将与退休前收入相当。
经调研测算，如果只看养老金，十个城市民众的退休后收入与目标相差约21%；如果加入金融资产，则与目标之差减小到约15%；如果再加入房产，减小到约11%。
这意味着，只靠养老金，日子肯定过得紧紧巴巴。如果有些积蓄或者房产，过得会相对舒服些。除此之外，退休者还可以提前做些准备，参与企业（职业）年金计划，购买商业养老保险，在工作能力减退前未雨绸缪。
多只手准备，以保退休生活品质不降低
如何做才能保证退休后生活品质不降低？退休前需要在哪些方面多做考虑？《蓝皮书》同时给出了建议。
首先，超过75%的受访者认为延迟退休有利于提升社保待遇。人们希望通过更长时间的工作时间，挣得退休后更高的生活品质。
其次，《蓝皮书》建议提升民众在职业生涯中实际参与社保缴费的年限（即提升“缴费密度”），缴费年限越长，能获得的退休金则越高。测算显示，缴费密度增加1%，退休首年能多领1740元养老金，养老金替代率将增加0.5个百分点。
第三，基于调研样本，如果年金和商业保险的参与率每提升1%，养老金总财富就将增加2.97万，民众首年领取的养老金将增加1913元，养老金替代率将增加0.4个百分点。
具体而言，平均社会养老金的替代率为35.2%；如果同时购买社会保险和商业养老保险，替代率将上升至42.8%；如果同时购买社保，并参与企业（职业）年金计划，替代率将上升到51.6%；最理想的状况是，被访者同时参与社保、商保和年金计划三项，养老金替代率将达到59.9%。
这一数据给人们指明了行动的方向：保底要参加社保，尽量参与年金计划，想要退休后过得更舒服些，还得有商业保险帮忙。
但事实上，调研数据并不乐观，全国范围内，平均67.7%的受访者购买了社会保险；但额外参加企业或者职业年金的被访者，仅有15.6%；额外购买商业养老保险的受访者，仅有13.8%——三项均参加者，平均只有2.9%。
《蓝皮书》显示，仅有约7000万人参加了企业（职业）年金计划，“不到全国经济活动人口的10%”，购买个人商业养老保险的人数比例也很小。
此外，每年收入中用于养老储蓄的比例，以及是否拥有第二套房产可用于养老等，都将影响到民众养老金财富储备和与养老目标之间的差距。
避免养老误区，专业部门理应做更多
《蓝皮书》显示，多数受访者对退休后生活状况保持审慎乐观态度，同时也有较高的储蓄意愿，但在规划退休生活时依然存在误区。
例如，民众更多关注的，是短期内具有足够安全边际且流动性较高的银行储蓄或理财，但对长期受益更高但短期风险风更大的基金产品较为审慎，同时对风险较小但缺乏流动性的保险产品认知度和拥有率都较低——这都使得民众的储蓄难以转化为有效的养老财富。
又例如，民众普遍缺乏科学缜密规划退休生活的知识储备和行动力，真正做出妥善养老规划并付诸实施的被访者寥寥无几。
因此，为避免公众认知的误区，并减少其与社会老龄化实际进程之间的时滞，《蓝皮书》建议政府适时建立制度性安排，提供触手可及的“工具箱”，帮助民众提前制定科学的退休规划，并加以实施，使其形成定期理财习惯，选择合适的金融工具，实现财富保值增值。
同时，商业保险公司还应从用户角度出发，提供更多更具灵活性的低门槛养老解决方案，满足客户更普适的居家养老和社区养老需求。如友邦保险推出了“友自在”养老综合解决方案，以满足“养老财富+养老健康”需求的全新产品矩阵为核心基础，以全旅程、全覆盖的康养生态圈建设和定制化服务为关键优势，以强有力的专业人才团队与数字化平台为重要支撑，开创性地打造一站式综合养老账户，兼顾客户的资金和健康需求，同时规划“养老财富”和“养老健康”两个账户，同步上市六款全新产品，供客户灵活选择、量身定制。
