在莆田一家建材企业的研发车间里，一堆曾被当作工业废料的粉煤灰，正被重新配方、压制成一块块绿色环保板材。企业攻关节能低碳核心技术的紧要关口，资金却一度卡了壳：研发投入高、传统抵押物不足、创新前景不确定。就在这时，一笔600万元的科技信用贷款连同研发保险一同落地，企业实际承担的年化综合融资成本降到了1.583%。一笔贷款，托住了一家绿色科技企业最艰难的研发期。
这家企业是福建省正巽绿城建材有限公司（简称正巽绿城），一家省级专精特新企业和循环经济示范企业。它遇到的难题，几乎是科技型企业的共性难题——轻资产、缺抵押、高风险、长周期，银行往往不敢贷、不愿贷。
科技创新是发展新质生产力的核心要素，而科技型企业大多起步于技术、成长于研发，最缺的恰恰是与传统信贷相匹配的硬资产。如何让金融活水精准浇灌这些“硬科技”幼苗，是做好科技金融大文章的必答题。福建莆田以鞋服、工艺美术等传统产业见长，近年来加快向电子信息、新材料、新能源等高新技术领域迈进，科技型企业的融资需求随之水涨船高。
中央金融工作会议把科技金融摆在“五篇大文章”首位，2024年人民银行设立5000亿元科技创新和技术改造再贷款。在中国人民银行福建省分行指导下，中国人民莆田市分行引导金融机构从质量要素、白名单、数字、保险、政策组合多维协同发力，构建起一套“增信+”融资赋能体系。
作为民营经济大市，莆田民营企业贷款余额占比多年位居全省前列，但科技型企业，特别是轻资产中小微主体，自身经营特征与传统市场评价体系存在适配错位，融资发展仍面临现实堵点。“增信+”要补的，正是从实验室到生产线之间的资金鸿沟，从“看抵押”到“看专利”“看质量”“看研发”，莆田的科技金融实践，沿着彼此衔接的五条路径徐徐展开。
唤醒“躺平”专利，让账面知识产权变成真金白银
知识产权质押融资是国内破解科技型企业融资难的重要抓手，难点历来在评估难、处置难。为推动知识产权等市场要素转化为增信要素，中国人民银行莆田市分行联合莆田市市场监督管理局构建涵盖4个信誉星级、28项关键要素的质量融资增信体系，向银行推送近千家优质企业质量要素数据库，并推动知识产权质押贷款10%（单户上限5万元）的财政贴息等政策落地，让银行的“望远镜”能看清企业的无形资产价值。过去银行习惯看厂房、看设备，如今学会看专利、看质量奖项、看高价值发明，评审逻辑随之一变。截至8月末，全市知识产权质押贷款余额11.77亿元，同比增长129.31%。
莆田市佳宜科技有限公司是一家从事电路板研发制造的国家级高新技术企业，核心资产集中在专利和技术工艺上。过去，这些“知产”躺在账上难变现。建设银行莆田分行依托总行知识产权内评法，高效完成企业专利价值评估，综合科创资质、经营流水、政府性融资担保等条件，为企业发放495万元知识产权质押贷款，保障了生产线稳定运转和技术迭代升级。截至8月末，该行科技贷款余额41.56亿元，当年新增9.59亿元。
“知产变资产”的生动实践，在莆田不断涌现、渐成态势。福建泽祉科技专注装配式建筑领域，莆田农商银行根据其多项核心专利，发放知识产权质押贷300万元，支持企业开展多场景性能优化；国家级专精特新“小巨人”企业福建基诺厚普生物科技，凭借多肽药领域核心技术优势，由邮储银行莆田市分行以“专利质押+保证”方式发放贷款1000万元，支持原料药项目研发上市。金融活水正精准滴灌到不同赛道的科技企业。
用好科创“白名单”，精准滴灌轻资产企业
针对科技企业找钱难、对接慢的堵点，中国人民银行莆田市分行联动地方政府部门建立“白名单”融资共促共抬机制，形成“行业认定—央行推送—银行对接—担保增信”的运作模式。这一机制早在2019年便率先在全省创建，目前覆盖多行业、上千家市场主体，把分散在各部门的企业信用“拼图”汇成银行看得见、用得上的增信画像。政府性融资担保额度最高可达3000万元，为轻资产企业撑起一道信用“保护伞”。截至三季度末，全市“白名单”企业贷款余额412.86亿元，同比增长13.78%，其中中小微企业贷款余额47.61亿元，同比增长29.72%。
莆田市安泰涂料有限公司是一家从事防水涂料生产的创新型中小企业，长期依托技术设备和订单开展经营，是典型的轻资产模式。邮储银行莆田市分行依托“白名单”和政府性融资担保的风险共担机制，为企业发放科创信用贷300万元叠加担保贷500万元，有效缓解了企业无抵押融资困境，助力企业持续发挥创新优势，提升水性涂料产能35%。今年以来，该行运用“政府性融资担保+白名单”政策，已累计科技型企业发放“科创e贷”“科创信用贷”等非抵押类贷款7.27亿元，年增长45.69%，提升了服务小微科创企业的容错能力。
架起评价“转换桥”，让“技术流”畅通“资金流”
福建鑫瑞新材料凭借全球首创的纯TPU干法超临界发泡技术打破国外壁垒，成为行业内唯一的国家级专精特新“小巨人”企业，产品进入李宁、特步、Nike、Adidas等品牌供应链。兴业银行莆田分行运用“技术流”评价体系量化企业核心创新指标的市场价值，并动态追踪技术升级、产能和碳减排成效，灵活调整贷款利率，打造“技术价值发现—绿色绩效挂钩—金融动态适配”闭环，累计为鑫瑞新材料提供1.2亿元全周期信贷支持，助其节约融资成本超135万元，营收规模较投产前年增约20%。
中国人民银行莆田市分行以金融支持莆田市“两创”（科技创新与产业创新）融合发展品牌活动为抓手，引导银行机构加强数字赋能，推进金融业数字化转型、挖掘企业信息要素的金融价值。截至9月末，辖内银行机构已建立数字技术风控或科创评价体系占比78%，对科创企业实施差异化定价占比85%。
拧紧研发“安全锁”，保险化解创新试错之忧
科技成果从研发走向量产，往往要跨过研发投入高、不确定性大的“死亡之谷”。正巽绿城在将粉煤灰制成环保建材的关键阶段，就卡在这道坎上。保险进场，相当于给银行“不敢贷”的预期上了一道风险垫。
中国人民银行莆田市分行引导金融机构探索“保险增信+信贷供给”协同路径，指导中国银行莆田分行与人保财险莆田分公司联动，创新“研发保险+研发贷款”科技保贷联动业务，为正巽绿城发放600万元科技信用贷款。银行依托保险增信、见保即贷，叠加市级专精特新专项资金贷款贴息，让企业以低成本跨越研发关。多方合力之下，企业得以安心攻坚节能低碳核心技术，把工业废料变成市场抢手的绿色建材。
多方联动“几家抬”，政策叠加激活科创发展乘数
为推进政策协同，中国人民银行莆田市分行联合市财政局、工信局开展“莆央贷动 惠农兴企专项行动”，引导地方法人机构创新实施“莆央新质贷”“莆央鞋服贷”“莆央生态贷”等，至三季度末共撬动相关领域贷款76.69亿元。联合市工信局创新“三方四通五库”机制，通过工信部门、人民银行、银行机构三方联动，健全信贷产品库、企业项目库、融资需求库、政策资讯库、问题处置库，促进窗口互通、政策畅通、路径贯通、堵点疏通，推动技改再贷款等优惠政策在莆快速落地。在科技创新和技术改造再贷款的激励引导下，全市累计为86个项目（企业）落地技改贷款62.47亿元。
为加大对专精特新企业的支持，中国人民银行莆田市分行联合市工信局等部门设立5亿元市专精特新企业专项贴息贷款，截至9月末，已为47家企业发放贴息贷款4.84亿元；开展2026年专精特新企业梯度培育新规解读暨产融对接会，助力56家企业获得贷款5.55亿元。
采访结束时，正巽绿城车间里的压机仍在轰鸣，原本让人发愁的粉煤灰已经压制成一摞摞绿色板材，即将走进各地的装配式建筑工地。一笔600万元的研发贷款，它让一家专精特新企业，有底气把最难熬的研发关挺过去。
在莆田，这样的故事还在续写。当“知产”变成可质押的资本，当“白名单”接起供需两端，当保险为不确定的研发兜底，当一笔笔“增信+”贷款流入车间，人们看到的，不只是账面上的资金，更是莆田科技型企业从“轻资产”走向“硬科技”的底气，是金融活水持续浇灌实体创新的生动实践。从一块绿色板材到一片智能电路板，从一项专利到一条产线，写好科技金融这篇大文章，莆田正写在车间里、写在生产线上，一笔一笔落进现实。
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