面对净息差收窄、同质化竞争加剧的行业环境，如何摆脱“以量换价”的粗放内卷、推动金融服务实体经济提质增效，是浙江银行业写好金融“五篇大文章”的现实考题。在浙江金融监管局指导下，舟山银行业立足群岛资源禀赋，淡化规模情结，推动信贷资源向海洋特色产业、小微市场主体倾斜，探索出一条产业金融错位发展的海岛实践路径。

舟山拥有2085个岛屿，是我国海洋经济重要阵地，远洋渔业、水产加工、航运物流构成区域块状经济核心。2025年全市水产品总产量213万吨，同比增长4.5%，海洋全产业链带动就业超10万人。但海洋产业周期长、前期投入大，大量渔船船东、水产经营主体缺乏传统不动产抵押物，长期面临融资堵点。传统信贷过度依赖抵押担保，与海岛产业特征不匹配，也容易催生机构之间简单拼价格、拼规模的同质化竞争。

海岛地区做金融，不能照搬内陆授信逻辑，风控落脚点应放在海洋产业现金流和作业经营指标上，而不是单纯看抵押物。跳出价格内卷，本质就是金融机构读懂地方产业，找到属于自己的差异化赛道。

政策落地见效：温州银行舟山分行产业链金融破解涉海主体融资难题

在浙江金融监管局及舟山金融监管分局工作指引下，辖内银行业跳出传统抵押红海，围绕“一条鱼”“一艘船”海洋产业链，创新产品与风控模式，把金融服务嵌入捕捞、交易、加工、贸易全链条。

1.穿透全产业链，重构海洋业态授信体系。海洋金融发展的核心突破口，是跳出传统不动产抵押的信贷红海，立足渔业、航运、水产贸易全场景、全链条经营特征，定制适配的授信模式与产品体系，精准匹配海洋产业主体差异化、阶段性资金需求，破解远洋渔业、水产经营、小微加工主体融资难、融资贵、融资无抵押的痛点。

在授信风控创新层面，行业需摒弃“重抵押、轻经营”的传统评估逻辑，如温州银行舟山分行结合海洋产业作业场景、经营规律、现金流特点搭建专属授信模型，弱化不动产抵押依赖，大力发展信用类信贷服务。远洋渔业领域需区分不同海域作业模式、船舶类型的经营差异，从船舶价值、作业产能、经营现金流三大核心维度构建综合评估体系，精准测算渔船经营价值与还款能力，填补渔船更新改造、远洋作业的自筹资金缺口。

在产业链服务层面，需依托核心交易枢纽、龙头市场主体，实现服务从单点对公授信向产业集群批量拓客升级，覆盖生产、交易、加工、配套服务等全链条客群。温州银行舟山分行依托数字化金融能力，搭建分层分类产品体系，针对行业周期性波动、小微主体流水不稳定等行业特性，优化测额授信规则，破解传统金融模型与海洋产业经营节奏不匹配的问题。

在实践落地层面，温州银行舟山分行针对远洋鱿钓船、雷达网渔船更新改造需求，搭建三维授信评估模型，通过纯信用产品填补船东资金缺口，累计服务渔民540余户，远洋渔船相关贷款投放超2.9亿元。围绕舟山国际水产城核心场景，实现产业集群规模化服务，累计服务124户市场主体、投放贷款1.55亿元，并通过数字化模型优化，成功为水产小年流水不足的经营户落地授信，精准化解小微商户经营资金难题。同时，依托专属小微信贷产品，适配海产品加工初创主体、个体工商户需求，下放小额信用授信审批权限，打造线上预审、线下尽调联动的高效放款模式，匹配渔业生产、节前备货等经营节律，让小微金融服务贴合海洋产业发展节奏。

2.摒弃价格内卷，以综合服务构建核心壁垒。当前银行业海洋金融领域同质化低价竞争、非理性价格战的粗放发展模式不可持续。金融机构的核心竞争力，不应依托利率降价、费率让利的无效内卷，而应转向产业研究、产品创新、综合金融服务、场景深耕的高质量竞争，通过产业链深度服务挖掘综合价值、沉淀客户资源、拓宽盈利空间。

温州银行舟山分行实践中，针对大型航运、海运企业，不盲目跟进价格竞争，而是深挖企业上下游产业链资源，依托核心企业客群，延伸服务其关联经营主体、上下游供应商、合作商户，通过集群化、场景化的综合金融服务，绑定核心客户、批量拓展上下游客群，实现从价格竞争到价值竞争的转型。

3.坚守合规底线，构建良性行业发展秩序。监管导向与行业共识明确，健康有序的区域海洋金融生态，是产业金融持续发展的基础。银行业机构需坚守合规经营底线，强化行业自律，杜绝非理性低价竞标、粗放获客、短期逐利等乱象，以专业服务、规范经营维护市场秩序，践行金融为民的服务本源。

在内部管控与服务赋能上，需建立常态化内部监督约束机制，规范基层营销行为与业务流程，纠治短期逐利、不规范营销等问题。同时推动金融服务下沉，组建专业服务队伍，深入渔港、水产市场、海岛一线，开展上门服务、金融科普、反诈宣传等普惠服务，将合规经营与金融惠民深度结合。

温州银行舟山分行落地实践方面，在国企债券承销项目中，放弃低价内卷策略，依托本地产业研判能力，输出资金规划、财务优化一揽子专业方案，以专业服务实现合理费率中标。同时完善内部监督机制，常态化开展业务合规督查与诚信经营活动，规范基层业务行为；深耕水产、船舶产业链一线，以供应链金融思维服务上下游小微主体，切实降低市场主体融资成本，助力构建合规、有序、普惠的区域海洋金融生态。

实践启示与海岛特色金融发展的几点思考

舟山海洋经济金融服务的落地成效，充分印证监管引导下银行业转型的可行路径，带来五方面启示。

第一，发展特色产业金融，要立足地方块状经济实际，读懂产业、读懂客户。海洋产业具备独特的生产周期与风险特征，金融机构不能套用传统信贷模板，要下沉调研摸清痛点，创新风控评估逻辑，跳出单一不动产抵押思维，围绕现金流和产业经营数据完善授信体系。每个城市都有独属的产业结构，每个机构也能找到“门当户对”的赛道，“一条鱼”也可以是黄酒、青蟹、竹林、茶叶，关键在于立足本地实际，找到与自身资源禀赋相适配的赛道。

第二，机制改革是转型的内部根基，要优化考核导向，弱化单纯规模指标，把资产质量、综合收益、特色产业服务成效纳入评价体系，从源头减少非理性价格竞争冲动，平衡业务拓展与风险防控。考核“指挥棒”的转变，就需要引导客户经理从“拼抵押率”转向“拼服务效率”、从“单一做业务”进阶到“深耕渠道、打造场景”。同时，机制改革非一蹴而就，需持之以恒，但方向一旦明确，就能释放强大内生动力。

第三，行业自律是良好生态的保障，要主动摒弃低价内卷思维，转向输出综合金融解决方案。设定最低费率指引、以专业增值服务参与竞争，建立合作机构准入、考核、退出全流程管理，杜绝粗放获客，业务团队下沉码头、水产市场直接对接产业链商户；内部完善监督约束机制，常态化监督检查营销行为与话术，纠治短期逐利行为。这一系列行为表明行业自律不是被动约束，而是主动选择，是金融机构从“拼规模、拼价格”向“拼特色、拼质效”转变的必然要求。

第四，产业链链式经营是差异化竞争的有效路径，要以点带面、交叉营销，构建网格化服务模式。行业关联并非单向线性，而是交织互通的网状生态。油品贸易服务商既服务捕捞、运输船东，也服务陆上物流企业；水产加工企业、商会成员、线下经营户互为上下游；民宿集群与捕捞业无直接往来，但水产门店经营者可依托海岛房产经营民宿，对冲休渔期营收缺口。完整行业关系网络既能拓宽拓客渠道，又能依托上下游信息交叉核验客户经营状况，让风险研判有据可依。

(作者：贺义雄，浙江海洋大学经济与管理学院教授，博士生导师，南方海洋科学与工程广东省实验室（珠海）兼职研究员）

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