“十五五”规划纲将‌信用经济‌提升至国家战略高度，明确将其与‌法治经济‌并列成为高标准市场体系的‌制度双柱。作为数据要素的重要组成部分，个人信用数据在“数据要素价值释放年”也迎来价值挖掘和范式创新的机遇期。

与此同时，数据溯源、合规使用的要求日趋严格，市场亟需兼顾规范、高效且普惠的发展路径。如何支撑数据要素“供得出、流得动、用得好、保安全”？数据基础设施底座和数据安全保障体系成为破局关键。

在第九届数字中国建设峰会上，钱塘征信正式发布“钱塘征信信用可信数据空间”，通过数据基础设施建设推动信用服务模式创新。

钱塘征信总经理李臻在数字中国可信数据空间分论坛的主题演讲中表示：该可信数据空间的核心价值在于构建了信用主体、数据方、权益方深度参与的信用服务生态体系，通过“数据可控可融合、权益价值可评可转化、信用资产可管可感知”，实现信用数据要素的安全可信流通与信用权益的高效链接。

模式创新打通信用经济价值闭环

2025年10月，国家数据局综合司《关于在国家数据基础设施建设先行先试中加强场景应用的实施方案》中提到：加强场景建设是推动数据基础设施从“建得好”向“用得好”转变的重要抓手。“以用促建……依托数据基础设施支撑‘数据要素×’典型场景落地，激发数据要素乘数效应……包括但不限于发挥数据在金融业服务优化、产品创新、普惠覆盖、风险管控、生态重构等方面的作用,为实现普惠金融提供有效支撑。”

个人信用服务是金融普惠、社会治理的重要一环，也是“数据要素×”的典型场景。今年1月，浙江省信用中心、浙江大学经济学院和钱塘征信联合发布《个人信用经济发展报告》，对个人信用经济的界定首次破题，并提出构建全周期个人信用管理服务“产品闭环”和“服务闭环”的“双闭环”思路。

在此理念下，钱塘征信在产品体系搭建上已全面转向覆盖“教育—积累—守护—修复—激励”的全周期信用服务价值链，围绕“信用守护”和“信用报告”、“信用评分”等方向进行布局。

“信用账户”是承载全周期信用服务的核心载体，其运作关键是打破传统模式下信用资产“看不见、管不着”的痛点，赋予信用主体对信用数据的主动权，让信用主体从被动记录走向主动管理。个人信用报告的价值则在于将信用从单一的风险管控工具，拓展为可在社会生活中广泛流通，被认可和使用的"场景化信用凭证"，真正实现"信用即资产".

“经过一定样本量的用户实测，证实这一转变效果显著。用户看到一款在线的信用管理工具后，近半数用户会主动尝试本人信用信息的查询、管理。”李臻表示。

北京信用学会副会长刘新海表示：当下是发展个人信用经济的最佳时机，一系列行业问题有待破解，诸如向用户本人直接提供的服务不够多，信用应用的场景不够多元，信用新产品供给效率不够高等等，“这些需要技术迭代、模式创新和生态协同来解题。”

技术破题数据不敢享 、不愿享

在过去很长一段时间内，数据市场主要面临着数据源供不出、数据流动效率不够高、数据确权定价难的问题，这些问题需要分别用制度、技术和商业模式的路径来破解。

值得注意的是，在上述业务场景和数据流转中，提供底层支撑的即是钱塘征信信用可信数据空间。

据了解，钱塘征信信用可信数据空间定位于基于安全、可控、可审计原则构建的多主体数据共享与协作基础设施。整体架构分为可信空间服务平台与接入连接器两大组成部分，形成“平台+连接+应用”的闭环体系，可应用于跨机构数据协作、数据产品服务、合规监管审计等场景。

钱塘征信信用可信数据空间负责人肖源初透露：可信数据空间基于 “原始数据不出域、数据可用不可见” 的技术架构，可以解决众多数据持有方因数据合规风险而谨慎共享的顾虑。

“基于隐私保护技术，通过数据自动分类分级、自动脱敏及PII智能识别与自动去标识化处理，构建智能化数据保护体系。依托‘钱塘星图’全链路数据血缘技术，可以实现亿级数据节点、字段级数据的100%全周期溯源管理，确保数据流向清晰可查，符合金融领域穿透式监管要求，为行业打造透明、合规的数据运行环境提供技术支撑。”肖源初表示。

同时，钱塘征信信用可信数据空间突破了跨域流通壁垒，通过自主研发的数据权属基因技术，为每条数据注入“数字DNA”，再与钱塘星图全链路血缘技术深度结合，实现数据融合后权属可精准解析、全程溯源，让公共数据与商业数据在可信空间内深度融合，产生“化学反应”。这一体系可以通过精准量化机制保障数据提供方实现当前收益合理分配，让数据提供方，数据加工方，销售和解决方案服务方以及持牌机构按照共识达成数据增值的分成安排。

调用需求高频、海量、风控逻辑复杂是个人信用数据服务的特点和难点，行业调研显示，在信用建模领域，过往传统建模依赖专家经验，整个周期往往耗时达到月级。

据肖源初透露，目前通过AI-native多智能体协同架构，钱塘征信可以将这一周期最快压缩至小时级。“这一突破让数据产品开发最短仅需6小时，效率提升 90% 以上，实现了数据模型的‘自动驾驶’，能够实时感知宏观环境与微观行为变化。”

在场景建设和技术建设之外，作为持牌的个人征信机构，钱塘征信也在数据支撑领域加速布局。据公开信息披露，钱塘征信已在浙江、贵州、福建、安徽、江苏、湖北等地先后获得公共数据开发授权运营准入资格。

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