大家人寿浙江分公司以案说险|退保一时省 风险来临悔莫及

大家人寿浙江分公司以案说险|退保一时省 风险来临悔莫及

来源:鲁网 2025-03-17 17:11
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案例回顾:  

2005年,王女士为丈夫李先生投保了一份终身重大疾病保险,保额50万元,年缴保费1.9万元,缴费期20年。2019年,因家庭生意受挫,王女士无力续交保费,选择退保。2021年生意好转后,王女士想重新为丈夫投保同类型重疾险时,却发现因李先生年龄增长,年缴保费涨至3万余元。王女士认为“保费翻倍不划算”,心存侥幸暂未投保。  

2024年8月,李先生因持续发热就医,被确诊为急性白血病。面对高额治疗费用,王女士懊悔不已:若当年不退保,此时可获50万元理赔金;若2022年及时投保,虽年交保费较高,但也能在等待期后获得保障。最终,家庭不得不承担全部医疗开支,再加上治疗导致生意受到影响,经济压力骤增。

案例分析:  

1. 退保代价高昂  

重疾险、健康险类型的险种退保仅能返还保单现金价值,远低于已缴保费。王女士2005-2020年累计缴费28.5万元,退保仅获约16.3万元;更关键的是,退保直接导致家庭失去重大疾病风险屏障。  

2. 忽视保险的“时间价值”  

重疾险保费与年龄正相关,每延迟一年投保,保费平均增长3%-8%。王女士因纠结保费差异拖延2年,不仅会多支出保费,更可能会因健康风险突发失去投保资格。  

3. 低估健康风险的不确定性  

重大疾病发生率随年龄上升呈指数级增长。据《国民健康大数据报告》,50岁以上人群重疾发病率是40岁人群的2.3倍。李先生退保后恰处于疾病高发年龄段,却处于“风险裸奔”状态。

风险提示:  

1. 退保=主动放弃风险保障  

退保后不仅损失资金,更使被保险人暴露于健康风险中,特别是家庭经济支柱的保障缺失可能引发灾难性后果。  

2. 年龄是投保的核心成本  

保费成本包含疾病发生概率精算,拖延投保的“节省”本质是赌概率,可能付出远超保费的代价。  

3. 健康风险不可逆  

一旦确诊某些疾病即可能丧失投保资格。李先生若在2022年重新投保,即使保费较高,仍能通过健康告知获得保障,而拖延至患病后则彻底失去补救机会。

消费者建议:  

1. 慎重选择退保决策  

经济困难时可优先选择以下方式:

短期资金周转不灵,可利用60天缴费宽限期,60天内资金到位后随时可以缴费,保障不受影响;如短时间内资金无法到位,可启用2年保单复效期,等家庭经济恢复后再向保险公司申请复效,通过健康告知,保险公司核保通过后,只须补缴到期未缴的保费和复效利息即可恢复保障,这样既没有退保损失,又可以维持原来的年交保费;如保单有减额交清或保费垫缴条款,可以办理减额交清或保费垫缴,也可以延续保单保障功能。

2. 建立动态保障理念  

经济复苏后及时补充保障,可先投保定期重疾险过渡;其次建议按家庭收入比例合理配置保险,如年保费占家庭收入8%-15%。

3. 量化风险成本  

举例:50岁投保50万保额重疾险,年缴3万元,平均到每天仅82元。若将“不合算”的保费与白血病治疗费(骨髓移植平均60万元)对比,保障杠杆率高达20倍。

大家人寿浙江分公司提醒您:

保险是穿越经济周期的长期承诺,短期资金压力不应成为放弃保障的理由。王女士的案例警示我们:用当下的“划算”衡量未来的不确定性,本质是一场胜率极低的赌博。建议消费者定期与专业顾问检视保单,通过科学规划筑牢家庭风险防线。

(案例警示:本文根据真实案例改编,投保需以实际产品条款及健康告知为准。)

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【责任编辑:蔡东海】
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