近日，暖哇科技公布其新一代智能风控产品“天鉴”。较上一代产品，该产品在核保及理赔风控模型方面进行了针对市场新型健康险产品的增强及迭代，同步增添了基于大模型的自动调查决策能力，从而真正形成端到端的暖哇智能风控“三鉴客”。
近年来，暖哇科技已与大部分国内前十的财险公司建立风控合作，为其存量健康险及创新型健康险业务保驾护航，并取得显著效果。同时，在大批寿险公司大力发展健康险之际，更是成为了其转型的能力基座。籍此，暖哇科技在风控领域已完成规模化跃升，构建起覆盖核保、理赔与调查三大核心场景的端到端全流程智能风控解决方案，助力保险公司实现风控提效与价值转化的双重突破。
三大场景联动
构建智能风控闭环体系
在核保领域，对于所有主流及高风险健康险产品，结合疾病发展演变及新的医疗技术发展，构建疾病演变模型及专属风控模型，并动态引入多源数据提升模型精准度；
在理赔领域，聚焦“异常医疗识别、非责任事故判定、保险欺诈甄别”等重点方向，构建多层级风控能力，兼顾普适性与产品差异性；
在调查领域，通过AI大模型驱动升级调查风控模型，使其拥有行业顶尖调查决策能力，助力高风险案件的自动化提调与研判辅助。
上述能力并非孤立存在。通过理赔与调查环节的风险因子识别，暖哇科技可以持续反哺核保端模型优化，形成闭环联动的智能风控体系，推动保险机构的风控能力从“事后管理”走向“全链条预控”。
打造多类险种专属风控模型
实现风控价值量化落地
自 2016 年百万医疗险兴起以来，我国个人健康险市场迎来了快速发展期。经过近十年的演进，这一曾带来保障感与市场惊喜的明星产品，正逐渐暴露出理赔体验弱、感知度低等现实问题。兼具性价比与获赔体验的新型产品日益成为市场主流需求。
暖哇科技深度参与了中国健康险市场从高速扩张迈向高质量发展的关键阶段，凭借丰富的实战经验，构建出多套适配不同健康险形态的专属风控模型，全面覆盖“零免赔住院医疗、免健告住院医疗、门急诊医疗”三大核心产品线。
基于“产品+服务”的定制化解决方案，这些模型已广泛应用于零免赔百万医疗、免健告医疗、中高端医疗、小额住院、门急诊、重疾、意外等多个险种，覆盖少儿、成人至老年的全生命周期。
例如，因“高频使用、高获得感”而备受青睐的门急诊险，是健康险领域的重要增长点。然而，过度医疗、刷单骗赔等风险随之而来。对此，暖哇科技系统梳理出门急诊险的关键高风险因子，并结合险种特点和销售渠道，定制专属风控模型与核赔策略。方案融合智能核赔引擎、就诊行为模型、反欺诈信号识别等能力，做到在保障理赔体验的同时，牢牢守住风控底线。
目前，暖哇科技已携手多家头部公司落地该类产品，通过贯穿核保、理赔、调查的全流程智能风控产品“天鉴”，帮助合作方实现平均减损水平约25%。
另一类热门产品——免健告医疗险，则以“无需健康告知、全民可保”快速打入大众市场，成为保险公司抢占增量用户的重要抓手。但门槛低也意味着风险高：如何在“无健告”前提下防范逆选择、控制赔付、提升续保，成了经营核心难题。
针对这一挑战，暖哇科技推出专门面向免健告医疗险的风控模型，基于投保行为、最新医疗技术发展与疾病演变趋势等关键因子，构建动态风险识别与人群健康分层机制，同时依靠智能理赔风控、AI提调及案情研判、智能调查精准防控风险滴漏。该方案兼顾用户体验与赔付控制，平均可实现减损幅度超过20%。
领域模型&多智能体架构
重塑“核保-理赔-调查”全链路
在已有成效基础上，暖哇科技持续提升技术能力，构建以“领域模型+多智能体”为核心的智能风控底座，深度赋能保险“核保-理赔-调查”全流程风控升级。
在核保端，充分运用AI技术，搭建了疾病风控模型及行为风控模型。比如针对慢病保险面临的风控难题，暖哇基于医疗知识图谱与理赔大数据，推出行业首个能预测疾病理赔发生率的“疾病理赔发生率预测模型”。该模型对20+常见慢病（如高血压、糖尿病）从“诊断、并发症、性别、年龄、地区、金额、频次、用药”等多维度信息进行风险分析，给出核保分级，已赋能保司面向市场推出了“慢病可保”的健康险产品。
以“理算Agent、审核Agent”等多智能体驱动的“AI理赔员工”，具备强大的材料通读与逻辑推理能力，显著强化了理赔风控并提升自动化率。而“精准提调智能体”，更是能像资深审核员一样，更精准地定位理赔疑点，推荐最优调查路径，不同经验的审核员都可以一键调用。实测，该智能体与资深审核员判断一致率达95%，有效解决了作业人员经验能力差异问题带来的限制，在减少调查点位的同时提升命中率，显著降低调查成本。
从风险识别到价值实现，暖哇科技正以“领域模型+多智能体”为引擎，推动保险风控能力迈向更可控、更高效、更可持续的智能化升级之路。（图片由暖哇科技授权提供）
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