中国日报8月7日电（记者 江雪晴）银行开展小微贷款业务，往往受制于小微企业提供的信息不够真实可靠、缺乏必要的生产经营和财务数据作为信用支撑等因素。这不但影响了银行对小微企业授信的积极性，也意味着小微信贷业务具有较高的风险。

总部位于浙江的台州银行以服务小微企业、个体工商户和农户见长，在业内颇有口碑。据统计，截至2019年5月末，该行不良贷款率为0.66%，远远低于银行业平均水平；其中小微贷款不良率更低，仅为0.54%。

如此亮眼的资产质量，台州银行是如何把控的？中国日报记者就这个话题采访了该行相关业务负责人和客户经理。

以台州银行黄岩区十里铺支行为例，该支行位于城乡结合部，周边个体户和农户较多。由于黄岩区模具行业发展较快，这些个体户主要是做塑料制品的，比如衣架、牙刷、杯子、刷子、淘米箩。他们的产品一部分通过国内的批发市场进行销售，另一部分通过外贸公司接单。

有的企业在启动初期购买塑料制品原料，需要资金；有的生意已经做得比较好了，需要增加设备。对小企业来说，买一台注塑机一般要15万到25万元。除此以外，它们的商品经由国内批发市场销售之后，应收账款不一定能马上回笼，有三个月或六个月的账期。这些因素都意味着当地企业主有借款需求。

据十里铺支行客户经理牟月红介绍，她和同事们会不定期上门对周边企业主进行拜访，发放存贷款的相关资料。经过多次走访，一旦得知客户有贷款需求，他们会进一步上门营销。

通过上门调查，客户经理要了解借款人的家庭情况，包括夫妻关系、房屋装修情况，入行时间长短、经营历史、资金积累、存货情况、应收账款、上下游供产销等信息。客户经理会看借款人的账单、网银交易明细；经本人授权后，查询对方的征信报告，看他在其它银行有没有融资；了解他借款的实际用途，并分析他对外担保的金额是否超过了可承受的范围；对于新加入塑料制品行业的借款人，还要看他原先的资本积累情况。

在农村，客户经理会侧面打听一下借款人，比如有没有赌博行为、家庭关系是否和睦。除了借款人本人以外，客户经理在尽职调查中还会和他的财务人员、车间员工聊聊企业的生产经营状况，以便降低信息不对称带来的风险。

牟月红的经验是：“一般来说，夫妻一起经营、专注于塑料制品行业、没有不良嗜好、经营状况正常的，风险点会比较少。对于这样的客户，我们会给予信贷支持。”

如果发现借款人有赌博等不良行为、征信报告上体现出他的贷款金额超出了还款能力，或者隐瞒了自己已经发生的贷款笔数等实际情况，银行会拒绝发放贷款。

台州银行非常看重小微企业主的家庭治理。该行市场总监兼总行发展规划部总经理王伟文告诉记者：“越小的企业，公司治理往往越不规范。小微企业主自己是董事长，老婆是财务出纳。这种情况在台州一带非常普遍。企业主自己的财产、家庭财产和企业财产很多时候是混同在一起的，很难区分开。如此一来，一个家庭的和睦程度和奋斗程度就大大影响了银行贷款的安全性。如果夫妻二人吃苦肯干，对事业非常投入，家庭又很和睦，贷款风险就小。相反，一旦离异，很多家庭都伴随着赌博等问题。我们贷款业务的风险大多是由这些因素造成的。”

由于企业财务报表里的数据有可能是经过“加工”的，台州银行会从多个渠道和维度对获得的信息进行交叉验证。比方说，客户经理会询问包装材料的使用数量、员工的工资情况等等，与企业宣称的销售额进行比对，再与进账单、出货单上的数字相比较，看看能否得出一致的结论。

台州银行的数据来源包括中国人民银行提供的征信数据、地方政府相关平台提供的数据、客户在该行进行交易的数据、客户经理走访采集的数据、实时搜索的客户其它公开信息等等。

王伟文表示：“我们的IT系统会对这些信息进行爬取，继而对高风险、低风险进行分类。举例来说，有的客户有逾期记录；有的客户从我行贷款以后，没有在我行做过其它一点业务——这些都是风险点。我们会检查他们的交易痕迹，筛选出可疑对象以后再进行检查。”

对于新发展的小微客户，首笔贷款发放后一个月内，客户经理一般会再次上门进行实地调查，重点核实贷款的实际用途是不是和借款人申请所说的一致，是不是已经用于购买原料或者设备，再看看企业的生产经营情况。

据牟月红介绍，台州银行给小微企业发放的流动资金贷款一般期限为一年。一年期的流动资金贷款按担保方式分为不同种类的产品。有的是纯信用贷款，有的需要担保人，有的有抵质押品。不同产品对应不同的利率档次。银行在利率上有弹性空间，对于优质客户会给予一定的优惠。此外，该行也提供最长为期五年的抵押贷款产品。

一年期贷款到期续贷的时候，客户经理会提前做好调查，了解借款人对贷款额度的最新需求，一般贷款到期当天就会继续放贷。如果出现贷款逾期，银行会第一时间派人到客户那里去，了解风险形成的原因以及有没有及时还款的可能性，并进一步和客户沟通。如果有担保人，他们也会和担保人进行沟通。

创业之初，由于规模小、实力弱，台州银行只能选择那些无法获得正规金融机构服务的个体工商户作为目标客户。但随着合作逐渐加深，该行发现这是一个值得精耕细作的市场，很适合小型金融机构去服务，于是把小微企业、个体工商户、“三农”作为了他们的市场战略选择，努力创新小微企业信贷技术，与其它金融机构形成错位服务。如今，该行近80%的支行设在城郊结合部、乡镇、村居，把网点开设到了老百姓的家门口、厂门口。

截至2019年7月末，台州银行有余额贷款户数共计33.23万户，户均贷款额度40.58万元。其中500万元以下的贷款户数占比99.56%，金额占比82.24%；100万元以下的贷款户数占比93.51%，金额占比49.73%。

（江雪晴）